Die Finanzierung von Immobilien
Eine solide und gut durchdachte Finanzierungsplanung ist von entscheidender Bedeutung, wenn es um den Kauf einer Immobilie geht. Eine fehlgeschlagene Finanzierung kann schnell den Traum von den eigenen vier Wänden zu einem Schuldenalbtraum werden lassen. Aber wie plant man eine Immobilienfinanzierung und welche Auswirkungen hat beispielsweise der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) auf die Kosten eines Immobilienkredits?
Planung Ihrer Immobilienfinanzierung
Die Finanzierungsplanung ist der erste Schritt bei jedem Immobilienkauf.
Diese umfasst die Bestimmung Ihres persönlichen Kreditrahmens und die Erstellung eines individuellen Finanzierungsplans.
Ihr persönlicher Kreditrahmen hängt insbesondere von Ihren finanziellen Verhältnissen ab. Anhand Ihres Einkommens und Vermögens wird ermittelt, wie hoch die monatliche Rate für den Immobilienkredit sein darf.
Es ist wichtig, großzügig zu kalkulieren, da Immobilienkredite in der Regel Laufzeiten von 20 Jahren oder länger haben, in denen die monatliche Rate gezahlt werden muss.
Basierend auf der monatlich erschwinglichen Rate und der Laufzeit, die spätestens mit dem Eintritt ins Rentenalter enden sollte, lässt sich die Kreditsumme berechnen. Wenn Sie bereits einen festen Kreditbetrag im Kopf haben, weil Sie bereits eine geeignete Immobilie gefunden haben, können Sie auch ausgehend von der Kreditsumme und der Laufzeit die monatlichen Raten berechnen und überprüfen, ob sie in Ihr Budget passen.
Zusätzlich sollten Sie über Eigenkapital verfügen, das mindestens 20 % des Kaufpreises ausmachen sollte, sowie die Kaufnebenkosten, die etwa 12-15 % des Kaufpreises betragen.
Bonitätsprüfung
Bevor ein Kredit vergeben wird und die Kreditkosten von der Bank festgelegt werden, erfolgt eine Bonitätsprüfung bei der Schufa. Anhand dieser Bonitätsprüfung werden individuell die Kreditzinsen für den jeweiligen Kreditnehmer festgelegt. Je besser Ihre Bonität ist, desto bessere Konditionen werden Ihnen angeboten und desto niedriger sind die von der Bank geforderten Kreditzinsen. Bei schlechter Bonität steigen die Kosten, da Banken sich gegen ein höheres Ausfallrisiko durch höhere Zinsen absichern. Letztendlich werden die Kosten der Immobilienfinanzierung immer individuell festgelegt.
Der Leitzins
Die berechneten Zinsen basieren immer auf dem Leitzins der EZB. Die Banken berechnen die Kreditzinsen und ihre Aufschläge basierend auf dem aktuellen Zinsniveau. Die Schwankungen des Leitzinses, die sich zum Beispiel bei Tages- und Festgeldkonten oft bemerkbar machen, spielen bei langfristigen Krediten wie einer Immobilienfinanzierung jedoch keine große Rolle, da in der Regel Zinsbindungen von mehreren Jahren vereinbart werden.
Bei langfristigen Finanzierungen spielen daher eher längerfristige Zinsentwicklungen, wie zum Beispiel die Zinsen von langfristigen Anleihen wie deutschen Staatsanleihen, eine größere Rolle. Daher führt eine Senkung des Leitzinses der EZB nicht unbedingt zu niedrigeren Zinsen im Bereich der Immobilienfinanzierung. Vielmehr haben die allgemeine wirtschaftliche Lage und die Bonität der Kreditnehmer einen großen Einfluss auf die Höhe der Zinsen. In Zeiten politischer Krisen zum Beispiel ist eine steigende Nachfrage nach langfristigen Anleihen wie Staatsanleihen zu beobachten. Die steigende Nachfrage führt zu sinkenden Zinsen, die sich auch auf Immobilienfinanzierungen auswirken. Wenn es jedoch zu einem wirtschaftlichen Aufschwung kommt, wird vermehrt in Aktien und ähnliche Anlageformen investiert, und langfristige, niedrig verzinste Staatsanleihen werden verkauft. Das steigende Angebot führt wiederum zu höheren Zinsen, auch im Bereich der Immobilienfinanzierung. Der Weg des Geldes von der EZB zu Ihrer Immobilienfinanzierung ist daher oft komplexer als gedacht, und ein niedriger Leitzins bedeutet nicht automatisch niedrige Zinsen bei der Immobilienfinanzierung.
Sichern Sie sich die besten Konditionen für Ihre Immobilienfinanzierung durch den Vergleich verschiedener Banken
Die Konditionen für eine Immobilienfinanzierung können von Bank zu Bank unterschiedlich sein. Ihre Hausbank bietet nicht immer die besten Konditionen. Daher ist es ratsam, im Vorfeld und bei der Planung einer Immobilienfinanzierung Angebote verschiedener Banken einzuholen, denn selbst bei gleichen Leitzinsen der EZB werden Sie feststellen, dass die einzelnen Banken unterschiedliche Kreditzinsen verlangen. Durch einen sorgfältigen Vergleich können Sie bei der Immobilienfinanzierung eine beträchtliche Menge Geld sparen.